降低首付款比例！降低存量首套住房贷款利率！

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8月31日晚间，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。为你划重点。

首付款降至最低20%

此次调整的一大重点是首付款比例。根据《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。

调整之后，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。而此前，限购城市首套房的首付款比例为30%，二套房为40%。这意味着以500万元的房价计算，若是首套房，首付款比例由原来的150万元降低至100万元；若是二套房，首付款比例由原来的200万元降低至150万元。

除了降低首付款，此次还调整了利率。将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。

中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人表示，各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

对此，中原地产首席分析师张大伟分析认为，此举对于房地产市场的影响主要在改善需求，特别是二套房改善需求房贷利率有望降低。

100万房贷30年月供最多可降低840元

除了首付款，市场呼声最大的是降低存量房房贷利率。此次两部门联合发文，给出了具体指引。

首先，对符合条件的范围进行明确——2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

其次，对办理方式进行了明确——自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

最后，对调整方式进行明确——既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

通知要求，新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

对于为何要降低存量首套住房贷款利率，上述两部门负责人表示，存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

张大伟表示，简单计算，大部分存量房贷发生时最低下限是4.65，购房者基本是按照6左右购房，也就是100万30年，可以月供从5995元每月降低到5156元左右，下调840元左右。

易居研究院研究总监严跃进表示，此次政策非常重大，是历史上非常罕见的具有极大创新的政策。他表示，房贷政策源于1998年住房制度改革前后，随着商品房市场和预售制度的发展而不断创新，但从来没有“中途调整存量房贷利率”一说。所以此次房贷政策具有历史突破性，和提前还贷数量增加、月供压力较大等有关。这也是当前特殊历史时期减轻购房者和群众的非常重磅政策。此外，此次政策明确了降低的下限，即可以做到和所在城市最低的利率。所以后续购房者要积极关注目前主流的房贷操作。预计9月上旬一些银行会陆续推出新的房贷合同，相关购房者要注意此次政策，科学筹划，积极降低每月的还贷额。